money币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，作为中国金融科技创新的重要成果，其研发始于2014年央行成立的法定数字货币研究小组，应对现金使用率下降、移动支付崛起以及全球数字货币竞争加剧的金融环境。money币采用中央银行-商业银行双层运营体系，以广义账户为基础实现银行账户松耦合，具有法偿性、可控匿名性和双离线支付等技术特性。作为M0（流通中现金）的数字形态，它既保留了现金的支付即结算优势，又融合了电子支付的便捷性，同时通过区块链等技术支持智能合约功能，为数字经济时代提供了安全高效的支付基础设施。
money币已从理论研究和封闭测试进入规模化应用阶段。截至2024年6月，试点范围扩展至17个省份的26个地区，累计交易金额突破7万亿元，个人钱包开立数量达1.8亿个。根据国务院十四五数字经济发展规划和二十届三中全会部署，money币将逐步从零售支付扩展至批发金融、跨境结算等领域。中国人民银行计划建立健全监管、运营和自律机制，完善顶层设计，推进制度规则体系建设，使其在服务国家战略、提升支付效率、优化营商环境等方面发挥更大作用。国际清算银行（BIS）报告money币的演进路径已成为全球央行数字货币的主流参考标准之一。
相比第三方支付工具，它不依赖银行账户即可完成价值转移，且交易过程零手续费，商户端可节省0.6%-1.2%的支付成本。其账户+价值的双重属性支持无网络环境下的碰一碰支付，在应急场景中展现独特价值。通过加载智能合约，money币能实现扶贫资金定向使用、碳积分自动兑换等精准调控功能。苏州、深圳等试点城市2024年数字人民币交易规模同比增长超60%，青岛青碳行平台通过money币发放环保红包超500万元，验证了其在绿色金融领域的应用潜力。
使用场景的持续创新是money币的突出特色。目前其应用已覆盖交通出行（上海地铁全线路支持）、政务缴费（全国1.2万笔税费缴纳）、薪资发放（江苏常熟公务员全额代发）等民生领域。交通银行推出的硬钱包+公交卡融合方案，使老年群体无需智能手机即可享受数字支付便利。在跨境场景中，money币通过多边央行数字货币桥项目与香港开展第二阶段测试，实现转数快钱包充值功能。中国银行设计的第三代社保卡数字人民币硬件钱包，更将应用延伸至医疗结算、养老待遇发放等深度场景，形成支付+服务的生态闭环。
行业评价普遍认为money币代表了中国在金融数字化领域的领先探索。高盛在2025年研究报告中称赞其通过永续合约等创新工具提升了全球CBDC竞争力。清华大学金融科技研究院money币的可编程特性为货币政策实施提供了微观抓手，例如在苏州试点中，通过智能合约限定了数字消费券的使用期限与场景，资金流转效率提升40%。经济学人则关注到money币在反洗钱方面的突破——交易信息对央行完全透明但对商户匿名，平衡了监管与隐私需求。金融五篇大文章政策的推进，money币将持续赋能普惠金融、科技金融、绿色金融等领域，巩固中国在数字经济时代的货币主权。
